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  • 設定支出計畫的步驟

許多人一聽到「預算」就嚇到了。其實預算只是一個如何花錢的計畫。

轉移所有權

可以按照以下簡單的步驟開始設定一個支出計畫。第一個且最重要的步驟是將財物的所有權轉移給上帝。祂是所有東西的擁有者,而我們只是祂託付我們之物質的管家。

列出收入與支出

下一個步驟是要清楚看到資源的收入與支出。列出所有的收入,包括以下項目:薪資/利息/股息/房租/票據/退稅/其他。(註:若你每個月沒有固定收入,就用年平均收入除以 12 個月。請看本文最後的不固定收入之計畫。)

然後列出每個月家庭的支出,先寫固定的支出。

固定支出:十一奉獻/聯邦所得稅(若已被扣繳,就不需列出)/州政府所得稅(若已被扣繳,就不需列出)/聯邦社會保險費(若已被扣繳,就不需列出)/房屋費用(房貸或房租)/房屋稅/地價稅/房屋保險費/其他。

現在列出不固定支出,就是每個月都要付,但金額不固定的項目。

不固定支出:食物/尚未付清的債務/水電費/保險費(壽險、健康保險、車險)/休閒娛樂/服裝/醫藥費/牙醫費/儲蓄/雜費

註:為了正確計算出不固定的支出,建議丈夫與妻子記錄 30 天的支出,記下每一筆支出,即使金額很小也要記錄。

比較收入與支出 我們鼓勵夫妻只要根據丈夫的收入設定預算。我們建議妻子的收入用來做一次性的購置--度假、家具、汽車--或儲蓄、或是償還債務。許多時候妻子的收入都被用去支付突然的生病、懷孕、或丈夫的工作地點改變。

若收入總額超過支出總額,你就只需在家中訂出一套方法控制預算。然而,若支出超過收入(或你想更嚴格控制支出),就需要額外的步驟。這種情況就要減少支出,對每一個預算項目作分析。那些項目列在以下的聯結內。

「預算百分比」可能是破壞預算的最大問題。即使無法掌控其中一個問題都可能導致家中的財務災難。在這方面一般是以年收入$35,000 美元(四口之家)來作預算百分比。

當然,這些百分比不是絕對的。你可以根據你的收入和地區作調整。

a. 房屋費用(淨收入的 36%)

一般而言,這個項目是家庭預算中最大的問題。許多家庭受到同儕壓力或一些其他壓力,購買了他們無法負擔的房屋。並非每個人都需要擁有房屋。要購買或租賃房屋的決定應該根據你的需要和經濟能力,而非內在或外在的壓力。

b. 食物(淨收入的 12%)

許多家庭買了太多食物,而有的家庭買得太少。一般而言,美國家庭大多買錯食物種類。要減少家庭的食物花費需要在數量和質量上都做好計畫。

c. 汽車(淨收入的 12%)

廣告媒體稱我們為「消費者」,但這不是最好的名稱。巴爾南(P.T. Barnum)有一個更貼切的名稱--「易受騙者」。當我們在決定買機器時--尤其是汽車時,我們常常沒有智慧。

許多家庭買他們負擔不起的新車,然後在車子還沒壞時就賣掉了。那些買了一輛新車,還沒開到四年就賣掉再換一輛新車款的人浪費了最多錢。有些人是業務員必需常常開車,所以常常需要新車;但我們大多數人不需如此。我們常常是因為慾望而換車,並非因為需要而換車。許多因素會影響人是否想要換新車,例如自負、自尊和成熟度。

d. 保險費(淨收入的 5%)

很遺憾看到許多家庭在這一方面被誤導。很少人了解保險,人們既不知道需要多少金額的保險,也不知道自己需要哪種保險。當一個人只負擔得起一輛雪佛蘭,誰會笨到去買一輛勞斯萊斯?然而許多人買了高額的保險,但投保內容卻完全不是他所需要的。

保險應該用來作為家庭的補貼,而非作為保護或利潤。保單不是設計來儲蓄或退休,問問任何把保險作為前述這些用途的人,最後的結果必然是幻滅和失望。

在我們的社會中,保險可作為供應將來家庭收入的一個便宜工具,因此就能釋出一些今日的資金給家庭和主的事工使用。但若買過多保險,就會使家庭負債、竊取主的錢、使自己倚靠世界而非倚靠上帝。

你最好的保險資產是有一個值得信任的保險經紀人負責為你規畫。一個好的保險經紀人通常能從許多不同的保險公司中選出能給你最好供應的公司,那經紀人也會為你設計一個簡短、不複雜的計畫書去分析你確實的需要。

e. 債務(淨收入的 5%)

假如大部份家庭的預算有包括 5% 或更少的債務,經濟情況就會很好。遺憾的是,一般美國家庭的債務都非常高。如前面所討論,信用卡、銀行貸款和分期付款都使家庭深陷債務。一旦這種情況發生,你可以做什麼?

‧第一步就是剪斷信用卡。
‧設定一個包括所有債務的清償時間表。
‧聯絡所有債權人,誠實地說出你的問題,並安排一個公平合理的償債計畫。

用現金買東西,並犧牲你的慾望直到還清所有債務。

f. 休閒娛樂(淨收入的 6%)

我們是一個娛樂導向的國家。若放在適當的地方,並不一定是不好的事。但那些有債務的人不可以用他們債權人的錢去享受娛樂。一般人的傾向是逃避問題,即使只是短暫的時間--即使問題會變得更嚴重。若有債務,基督徒必須抗拒想盡情享受娛樂的衝動,並控制休閒娛樂的費用。

若一個基督徒已有債務,卻還用應該還給別人的錢去享樂,這實在不是一個好的見證。上帝知道我們需要休息與放鬆,一旦我們的態度正確,祂常會用我們意料不到的方式供應我們這方面的需要。

g. 服裝(淨收入的 5%)

許多有債務的家庭會犧牲服裝的花費,因為他們在其他方面的消費太多。但若你謹慎地計畫與購買,你的家人就可以不需花許多錢而能穿得很整潔優雅。這需要你做以下的努力:

1. 存足夠的錢再買東西,不使用信用貸款。
2. 教導家人好好照料衣服。
3. 管教孩子讓他們有這些習慣。
4. 學習自己做衣服和修補衣物。

學習作資源的使用者而非消費者。有多少家庭的衣櫃裡充滿再也不穿的衣服,因為那些已「跟不上流行」了?許多高收入的家庭花過多的錢在服裝上。評估一下擁有最流行的款式是否真的那麼重要。你所購買的衣服反映出實用性或自我?你買衣服是為了滿足需要或欲望?

h. 儲蓄(淨收入的 5%)

預算中安排把一些錢存起來是重要的。要不然,信用貸款就會變成你一生的必需品,而負債也是你的生活方式。你的儲蓄能讓你用現金買東西,不論在哪家店買東西都能買到最划算的。

i. 醫藥費/牙醫費(淨收入的 4%)

你必須在預算中有這款項的準備,並定期把錢撥放在這基金裡。若你沒有這麼做,你的計畫就會遭到破壞且導致負債。不要因為缺乏計畫就犧牲家人的健康。但同時也不要過度求醫。適當的預防會比治療更便宜。你可以教導孩子吃正確的食物並適當地清潔牙齒以避免許多看牙醫的費用。你的牙醫可以提供許多如何保護牙齒的資訊。

用同樣的方式也可避免許多醫藥費。透過正確的飲食、休息和運動來照顧你的身體,你就會健康。

若你沒有好好照顧你的身體,反而濫用它,你就會因為生病與不適付上代價。這不是說所有的疾病都是因為自己的疏忽,但許多疾病確是如此。不要不敢事先問醫生和牙醫費用是多少。另外,也要學習分辨你得到的醫療與你付的錢是否等值。大部份有醫德的醫生不會對你的問題動怒。假如他們生氣,就意味著你應該換一個醫生。至於購買處方藥時,就要貨比三家。你會驚訝地發現,每一家藥房的價格有很大的差異。你也可以詢問非處方用藥,它們通常便宜許多且一樣有效。

j. 雜費(各種費用)(淨收入的 5%)

這可以包括無數的項目。有些支出是每個月都會發生,而有些則需要時才發生(例如家電用品)。

影響家電支出的最重要因素就是你。若你能定期維護修理,就可省下不少花費。有些人用時間太寶貴來合理化自己的不去定期維護修理。這根本是胡說。若每個小時都在追求錢財,你就是受到捆綁。

維護保養家電也與家庭生活有關係,尤其在訓練孩子上。當他們看到爸媽願意身體力行維修家中的器具,他們就學到好的習慣。若你拒絕去做,他們為何要做?他們要去哪裡學到自力更生、自給自足?

有些男人不願做家庭器具的維修,因為他們說他們缺乏所需的技能。那些技能都是學習來的,不是天生就有的。有許多好書詳細地說明如何做家庭維修。如前面所提,將來這許多技能都會變成人人必須有的,而不是可有可無的。

K. 學費/托兒費(淨收入的 6%)(若你用了此項目,其他項目就共須調低 6%。)

我們國家有愈來愈多的家庭送孩子到私立學校或托兒所。這個項目必須反映那些支出。所有其他的項目必須減少以供應這方面的支出。

l. 投資(淨收入的 5%)

個人和家庭在預算中有多餘的收入就有機會為退休或其他長期目標投資。當你達到全無債務的狀況 時,就有更多錢可轉到此項目。

m. 未分配的額外收入

額外的收入(把家中舊用品拍賣或得自別人的禮物)可放在支票存款並歸入這個項目。這個項目也 可用來記錄收入資料以便報稅。

--《冠冕成長網絡》第 20 期 2010.12

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