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  • 管家三要素:賺錢、管理和實現(第二部)

文/查克.湯普森(編輯)、吉姆.阿姆斯壯(研究、寫作及整合經理)

2010 年 1~3 月特別系列

第二部:管理

冠冕事工的共同創辦人薄來瑞常特別提到:「我們處理錢財的方式最能反映出我們內在的真正價值觀。」

你如何管理你的錢財?不論是依照世界的標準或上帝的財務原則,都會顯示在你的支票簿和你支出決定的結果上--不論好壞。

為確保你自己和你的家庭有最好的結果,你要遵循上帝對你財務的計畫。以下是根據上帝的財務原則去管理你的錢財可做的五個實用方法。

1. 使用書面計畫
a. 分辨需要、想要和欲望。把需要列為第一優先。
b. 刪減不必要的花費,把可以隨意處分的值錢物品賣掉。把收入用來清償債務,並設立一個緊急專用基金。
c. 調整生活型態,把你的生活重心從積攢改為管理;積攢會導致雜亂,有許多美國人都是如此。在 1984 年底美國有 6,601 個出租儲藏倉庫,但到 2008 年底,數量上升到 51,250。
d. 衝動地買東西前要思考,把情緒與花錢分開。「當消費者被情緒驅使,他不會思考衝動會有什麼後果。」

你可能很想把自己的財務掌管好,但要把這好的意念化為計畫,必須把那些想法寫下來,並照著行。把你的支出計畫寫下來可幫助你更看清自己的財務狀況。當你有計畫讓自己從A點走向B點,你的希望才能成真。

2. 注意你邁向財務目標的進展。

定期拿出計畫表來檢視自己的進展是重要的。這樣可顯示你已走了多遠的路,並看到自己離目標有多近。一路上要做一些小的「修正」,才不會走錯方向!

若不監視,你的預算會亂無章法。最近美國專業組織協會做了一項調查,71% 的受訪者說,若他們有比較好的計畫,他們的生活品質會改善。你的預算尤其是如此,一個完善的支出計畫能讓你掌管好自己的錢;一個不好的計畫就意味著你對錢失去掌控。

3. 限制自己使用信用貸款。

a. 用現金付款
b. 借錢時要付大額頭期款,以避免槓桿操作。
c. 訂出並遵照計畫使自己還清債務。

進入債務的唯一途徑就是透過信用貸款的門。量入為出能確保你只有一個主人:就是上帝。接受上帝對你生活的供應並順服祂。

請記得亞伯拉罕順服上帝,甚至願意犧牲他的兒子以撒。冠冕新出版的六個「上帝供應」短片,其中之一就是「亞伯拉罕與以撒」,片中描繪了這個有影響力的事件。

亞伯拉罕順服上帝的關鍵是他信靠上帝。上帝告訴他:「從以撒生的才要稱為你的後裔。」所以「他以為神還能叫人從死裡復活」」(希伯來書 11 章 17-19 節)。

4. 練習為短期和長期目標定期儲蓄。

因為設定目標其實是另一種方式的排定優先順序,這過程會幫助你有效地使用你有限的資源與收入,以致能達到你的第一優先。藉著使你的願望透明化,你就能管理你的生活並掌控你的錢財,去達成你認為最重要的目標。

為了讓你的存款增加,你必須「餵」你的帳戶。即使一開始你只能存小額的錢,你還是一定要定期把錢存起來。

5. 訂立一個盈餘和財富管理計畫。

若你沒有緊急專用基金,你就要訂下目標存 1,000 美元作為緊急基金。忠心的管家會穩定地工作,讓手頭有幾個月的生活費。他們會決定要多少生活費才足夠,並把多餘的錢用來捐獻。

若你從未決定多少錢才夠,你就有可能陷入因緊急事件使你負債超過資產價值的危險狀況。

在 2009 年九月,差不多有一千零七十萬件或 23% 有貸款的住宅其資產淨值是負的, 還有其他兩三百萬件有貸款的住宅接近負資產淨值,也就是說這些屋主實際擁有不到 5%  這些房屋的價值。

目前的經濟狀況不是你輕率處理財務的時候,今天就按照上帝的財務原則去處理你的錢財。「你們要思念上面的事,不要思念地上的事。因為你們已經死了,你們的生命與基督一同藏在神裡面」(歌羅西書 3 章 2-3 節)。

管家就是要獲得並管理資源去實現上帝在你生命中的目標。我想提出一個新的方式去定義你在財務管家「管理」方面的成功。

過去的成功是用每個月累積多少東西來衡量,而且可能還要加上你存更多錢使你有一天能退休過輕鬆的日子。我所提出對成功的新定義是非常不一樣的。那是管理本文所列財務生活的四個領域。

而最棒的消息是每個月你都可以絕對確定地衡量你「成功」的程度。

* 管理你的生活型態--你的生活型態是否適度?身為一個好管家,你的生活型態應該是不炫耀、不極端、也不矯飾。

同樣重要的是,你是否記錄這適度的生活型態,使你 100% 確定自己的支出比收入少?你每個月的支出計畫是否提撥一部份錢作為未來已知和未知的費用,例如買禮物、換車和房屋維修費?

* 管理你的慷慨施予--你是否知道上帝在你施予決定的主權?施予是否是你的優先選項之一?你是否設定目標去減少生活支出,使你能更慷慨施予?

* 管理你的儲蓄--你是否主動決定每月從薪水中要存多少錢?直接把每月薪水的 5~10% 存到一個另外的短期儲蓄帳戶是一個容易的辦法。在提撥 1,000 美元作為緊急用途基金後,你是否繼續先提撥一個月生活費用,然後再是三個月生活費用,最後是六個月生活費用?這麼做是必要的,因為要防備萬一失業或生重病而無法工作。

管理你的債務--若你有債務,你是否同意不再累積新債務?你是否用冠冕的「加速還債計算機」去解決高利率的消費債、汽車貸款和其他債務?你是否有一套計畫去提前償還你的抵押貸款?

 

註 1:Chuck Bentley 為美國冠冕財務事工總執行長。
註 2:鄭淑慧譯自美國冠冕財務事工 Money Matters 第 382 期 2010 年 1 月出版;已獲准允翻譯刊印。

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